银行通常都会集中在同一个地 方，以实现信息和技能的最大化和最优化。这也可以用来解释大城市 金融区的存在。经济学家们将这种 现象解释为“网络外部效应”，也 就是说，当一个银行集群区开始形 成时，会深化相关的技能和信息， 所有的银行都可以从中获益。佛罗 伦萨就是这样一个经济集群区。此 外，以金匠和船舶专家众多而著称 的伦敦，也是这样一个经济集群 区。19世纪初期，在中国的西北内 陆，山西省成为了在中国占据领导 地位的金融中心。如今，随着互联 网的出现和普及，又出现了新的网 络集群族。专业化的优势使我们明白了从 储蓄银行到按揭银行再到车贷银行 等各种不同类型银行存在的原因。 银行的类型也可以反映相关信息问 题。例如，19世纪开始出现的互助 社会和合作银行，所有权都属于自 己的客户。即使处在一个社会变革 的时代，它们依然在银行和顾客间享有越来越好的声誉。由于这些组 织机构的成员们互相监督，经理对 当地的情况非常熟悉，因此可以为 有需要的顾客提供长期的贷款。在 德国等国家，这样的银行机构得以 发展壮大。荷兰拉博银行就是合 作银行的一个典型，此外还有印度 的“小额信贷”孟加拉乡村银行， 该银行专门经营大量小额贷款业 务。然而，银行集群同样也会导 致风险竞争和从众行为。对于银 行来说，拥有良好的信誉是尤其重 要的，因为银行还要承担资产转换 的责彳一银行将存款转换成为贷 款——而相对于存款-债务来说, 他们的贷款-资产承担的风险更 大、时间更长，要将贷款转换为现 金将更艰难（流动性不强）。 负面消息很容易引起人们的 恐慌。银行倒闭将会对其他银行、 政府以及社会带来一系列的连锁反 应。例如，1931年奥地利的联合信 贷银行倒闭，先后导致德国马克、 英国先令以及美元的银行挤兑，接 着,美国发生大规模银行挤兑，最终导致了骇人听闻的大萧条。
因此，银行需要受到严格的控 制和管理。大多数国家对一个人是 否有资格组建一家银行、他需要掌 握多少信息，以及他的经营规模有 多大，都有着十分严格的规定。
