银行经济学

促使美第奇银行成功的这些因 与三个经济盹相再，M 个经济概念与今天的银行业紧密相 关。第一，“规模经济效益“。对于个体商人来说，签署一份合法 贷款合同代价高昂，而对一个银行 来说，若签署1000份这样的合同， 每份合同的成本就只是以往的很小 一部分。第二，“分散风险”。美 第奇银行通过地域的分散，来降低 不良贷款的风险。此外，小股份合 伙人除了分享利润之外，还要共 担损失，因此，在对外发放贷款的 时候，他们必须格外谨慎。也就是 说，他们实际上承担了美第奇银 行的一部分风险。第三，“资金转 型” 商人们既有可能存钱，也有 可能借钱。有的商人可能需要寻找 一个安全的地方存放他的资金，同 时希望在需要的时候能够迅速将其取出。而有的商人则想要贷款，而 对于银行来说，发放贷款是要承担 风险的，且贷款周期可能会很长。 因此，银行在二者的需求之间寻求 到一个平衡点：“短期借款，长期 贷款“ 。这项举措既适合存款者， 也适合贷款者。当然，银行也能从 中获益，通过把顾客的存款用于放 贷，利用投资者的资金来增加利 益，以获取高额回报。然而，这一实舰使聽行变得 更加脆弱，如果许多储户同时要求取 出他们的存款（“银行挤兑”）,那 么由于大量用户的存款仍然套牢在 长期贷款中，银行只持有一小部分 存款用户的现金，这时候银行就无 法满足储户的取款要求。但这种风 险是可以事先计算的，这种体系的 优点就在于它能够有效地将储蓄者 和贷款人连结起来。在14世纪的欧洲，为长途贸 易提供资金需要冒很大的风险。长 途贸易面临时间长和距离远的问 题，因此，它面临着“基本贸易问 题，，—当交易达成之后，一方有 可能携货物或者钱款逃跑。为解决 这个问题，人们发明了 “汇票”， 一种由出票人签发，要求付款人在 见票时或在一定期限内，向收款人 或持票人无条件支付一定款项的 票据。持票人（卖方）为了筹集资 金，可以立刻将该汇票转售他人。 意大利商业银行非常精通于处理此 类汇票，并且以此创造了巨大的国 际货币市场。通过购买汇票，银行就承担了 购买方可能不支付货款的风险。因 此，银行在购买汇票之前，一定要 先对购买方进行了解，尽量降低由 此带来的风险。信息的缺失（信息 不对称）会带来许多问题，所以贷 款方必须具有专业的知识和技能。 通常来说，最不想还钱的人，最喜 欢申请贷款。一旦申请成功，他们 就会想方设法不还款。银行最重要 的功能之一就在于它懂得如何进行 安全有效的贷款，打消贷款者“道 德风险”的念头。通过采取贷款者 无法预测和监督的隐蔽性行动或不 行动，导致贷款方蒙受损失，以此 来监督贷款者按时还款。如通过向 银行抵押房产而进行的贷款，若贷款一方不能按时还款，则银行有权 没收其房产。银行就是通过这种手 段来敦促贷款者按时按量还款的， 以此来保护自己的利益。